은행은 사라지지 않는다. 다만 ‘코드’로 변할 뿐이다

“Banking is necessary, banks are not.”
— Bill Gates, 1994

1994년, 빌 게이츠의 이 한 문장은 오랫동안 과장된 미래담으로 여겨졌습니다.
그러나 30년이 지난 지금, 이 문장은 스테이블코인과 DeFi, 그리고 PayFi라는 구조적 전환을 통해 현실이 되고 있습니다.

문제는 은행이 사라지느냐가 아닙니다.
우리가 알고 있던 ‘은행의 형태와 기능’이 해체되고 재배치되고 있다는 점입니다.

우리는 지금, ‘건물 중심의 은행업’에서
‘코드 중심의 금융 인프라’로 이동하는 변곡점 위에 서 있습니다.

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예금의 종말이 아니다

‘예금 기능’의 이전이다

그동안 은행 예금의 본질은 명확했습니다.

1. 안전한 가치 보관
2. 제한적인 이자 수익

그러나 블록체인 기반 스테이블코인과 RWA(Real World Assets)는
이 두 기능을 은행보다 더 투명하고, 더 유연한 방식으로 제공하기 시작했습니다.

① 수익 구조의 이동

기존 은행 예금은 정책금리와 규제에 묶여 있습니다.
반면, 스테이블코인 기반 RWA 상품은 미국 국채 등 실물자산 수익률에 직접 연동됩니다.

이는 “고수익”의 문제가 아니라,
자본이 실물 금융시장과 직접 연결되는 구조의 문제입니다.

② 유동성의 재정의

블랙록의 BUIDL과 같은 토큰화 국채는

• 24/7 거래 가능
• 필요 시 즉시 스왑(T+0~1 수준)
  이 가능합니다.

예금은 더 이상 ‘묶어두는 돈’이 아닙니다.
항상 이동 가능한 자본 상태(State)가 됩니다.

이 변화 속에서 은행의 역할은 소액 예금 관리가 아니라,
스테이블코인 발행사의 준비금을 보관·검증하는 도매형 신뢰 인프라(Trust Anchor)로 이동하고 있습니다.

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결제의 종말이 아니다

결제가 금융 그 자체가 되는 순간

기존 결제 시스템은
VAN → 카드사 → 은행 → 정산기관으로 이어지는
복잡한 수수료 파이프라인 위에 존재해 왔습니다.

PayFi 구조에서는 이 질서가 근본적으로 바뀝니다.

PayFi란 무엇인가?

PayFi란, 결제가 발생하는 순간 금융 행위가 동시에 실행되는 구조입니다.
정산, 이자, 헤지, 수익 분배가 하나의 트랜잭션으로 처리됩니다.

• 중개 없는 P2P 즉시 정산
• 결제와 정산의 분리 해소
• 수수료 기반 모델의 구조적 붕괴

이 환경에서 은행은 더 이상 결제의 ‘주인’이 아닙니다.
은행은 블록체인 네트워크로 연결되는 규제된 게이트웨이로 기능해야 합니다.

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보이지 않는 은행, ‘Zero-UI’

미래의 은행은 앱(App)으로 존재하지 않을 수도 있습니다.

• 자동차 OS
• 커머스 결제 창
• 게임·메타버스 경제
• AI 에이전트의 자동 결제 로직

은행은 전면에 드러나지 않고,
API·지갑·정산 모듈 형태로 스며드는 Embedded Finance가 됩니다.

이것이 바로 Zero-UI 금융입니다.

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결론

은행의 미래는 ‘장소’가 아니라 ‘상태(State)’다

2030년의 은행은 더 이상 도심 1층의 건물이 아닐 것입니다.
살아남는 은행은 다음과 같은 존재입니다.

• 금융 라이선스를 가진 서버
• 감사 가능한 코드와 알고리즘
• 규제와 신뢰를 내장한 인프라

과거의 은행이 ‘돈을 보관하는 금고’였다면,
미래의 은행은 가치를 생성·연결·유통하는 소프트웨어 기업입니다.

은행은 사라지지 않습니다.
다만, 우리 눈에 보이지 않는 ‘코드’로 진화할 뿐입니다.

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